民生银行建议组合贷款要慎用
记者咨询了民生银行的一位个贷经理杜小姐。她表示，“杨小姐这种情况属于较好的客源，享受我行第一套房贷最低首付两成，利率下浮30%的优惠政策应该没有问题。”
“民生银行虽有许多还款的方式，但由于现行第一套房贷政策是很优惠的，所以我们一般建议杨小姐选择等额本息或等额本金还款方式。一个家庭进入到供房阶段，大部分人都会发现每个月的收入用得非常快。”
根据杜经理为杨小姐提供的还款方案中显示，若首付两成即30万，贷款期限30年，年利率4.158%（现行利率5.94%），则其所要贷款的资金为120万。若采用等额本金（递减还款方式），则每期需要还本金为3333元左右，利息就按月每期递减，30年累计利息约为75万元；若采用等额本息还款方式，每月供款额约为5838元，30年累计利息约为90万，比第一种贷款方式多出约15万利息。
对于公积金贷款与商业贷款要不要组合在一起的贷款问题，她则表示，“一般建议客户第一套房不要用公积金进行贷款，虽然现在广州的公积金贷款利率为3.87%左右，要比商业银行低一些。但公积金贷款需要补交其他费用较多，比如购买房屋保险等，这些杂费加起来的费用与商业贷款没有太大差别。”
渣打活利贷+等额本息省44万
渣打银行一位个贷经理林先生针对杨小姐的情况则表示，“杨小姐应该可以享受到我行一套房贷首付2.1成，利率最多下浮29.9%的优惠。若杨小姐首付32.5万元，贷款期限为30年，贷款利率为4.16%，则建议其采用我行的普通房屋贷款（即等额本息）并以活利贷予以辅助。”
若杨小姐单纯采用渣打的普通房屋贷款，每月的还款额约为5769元，30年累计下来的利息约为89万。如果使用渣打活利贷产品，将会冲减掉一些利息。即每月存进自己多出的钱，将其视为提前还款以冲减掉对应利息，利率按贷款利率计算。
若杨小姐使用活利贷，月供5769元，同时能每月预留4000元存入活利贷账户。那不断累计下去，在活利贷账户的金额就会以贷款利息4.16%来计算利息，并以其对冲掉所要还款的利息。据渣打银行林先生的计算，30年的利息总额约为45.7万元，利息减少近一半；实际还款期为286个月，比普通房屋贷款缩短了74个月。
理财周报记者计算发现，一套房贷150万30年，同是选择等额本息的还款方式，到渣打银行选活利贷比到工行、农行、中行等众多银行总共购房成本会减少43.984万元。
同样为外资银行的恒生银行，也向杨小姐给出了首付3成，利率下浮30%的优惠。经该行个贷经理高先生的粗略估计，她若贷105万元，每月大概需还5100元。据高先生介绍，“目前恒生银行只提供等额本息的还款方式，所以并没有其他方式可以更好地节省贷款成本。
