意外险不直接赔中暑
“用保险来防范高温相关风险？但为什么我中暑却不能赔呢？”在采访中，一位建材行业销售经理唐波说出自己心中的疑惑。他为了接一个大单，在建筑工地、相关单位和自家公司之间来回奔波，前几天感到胸闷头痛。最后医生诊断为中暑，他按照医嘱在医院打了一天点滴，并开了一些药，花了三百多元。
他想到自己所在的公司为员工集体投保了人身意外伤害保险，于是他要求保险公司赔付，不料保险公司却告诉他中暑不属于意外事故，因而不能给予理赔。据保险公司理赔人员介绍，中暑并非人们想象中的一种“突发意外事故”，其本质上是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应，人身意外伤害险自然不会对此予以理赔了。
省保险协会工作人员介绍，因中暑受个人身体条件、所处环境等很多因素影响，一旦发生相关病症、事故，保险公司很难界定责任，目前市场还没有针对高温中暑的专门险种。
巧用保险为中暑买单
不过，对于中暑这种看似比较特殊的疾病，如果被保险人所在的单位已经为其投保了相应的门(急)诊医疗保险，或者被保险人自己投了专门的住院医疗、住院补贴等医疗费用型保险产品，那么在发生因中暑而引起的医疗费用或产生住院治疗的情况时，只要在保险责任范围内，保险公司都会给予相应的赔付。
对于因中暑而引起的意外事故，也可能有赔。举例来说：假如被保险人因为中暑突然昏迷后摔伤导致骨折，如果他投保了附加意外医疗保险，就可以向保险公司申请医疗费用理赔；如果仅仅是投保了人身意外伤害保险，达到规定的伤残等级标准也可申请伤残金理赔。
除了以上商业险，社保中的工伤保险也能对因中暑而产生的保险事故发挥作用。由于《职业病目录》早已将中暑收录为因物理因素所致的职业病，一旦被职业病防治部门认定为中暑，按照《职业病防治法》和《工伤保险条例》的有关规定，职业病患者即被视同为工伤，可以根据意外死亡或疾病死亡相应标准进行赔偿。例如被保险人是在上班时因高温中暑导致死亡，可按工伤事故要求索赔。不过按照规定，发生中暑后须经各级职业病防治诊断机构确认后才能算为职业病。
有针对性投保效果更好
经常出门在外的人、劳累过度的人、因体质原因易中暑的人，以及所有难捱伏天的“老弱病残幼”人士或其监护人，都应想想相应保险保障是否足以“抵挡”三伏高温天气，不足则应加强。
“对高温天气可能带来的伤害，有针对性、预防性地进行投保效果可能更好。”省保险协会秘书长曹瑞华建议，有这种保障需求的消费者，可通过购买组合险来应付中暑，例如购买一款长期型的大病险，同时再购买如住院险、医疗险、意外医疗险等附加险种。
“选择险种需注重四大类型：一是保障重大疾病的保险。老人、亚健康人群和体弱的儿童免疫能力较差，中暑往往是大病的诱因；二是住院医疗险。高温很可能诱发疾病和危险，一旦住院可报销部分医药费；三是津贴型医疗险，此险种可减少住院的费用支出；四就是意外险及附加医疗，投入少保额高，人人皆宜。”曹瑞华解释道，“不同产品的条款不尽相同，市民在投保时，需要对保险产品的保障范围、理赔规则等进行详细了解，避免错误投保。”
